Nếu bạn đã hoàn thành trả hết nợ cho khoản vay thế chấp của mình tại bất kỳ ngân hàng nào thì cũng đều cần phải thực hiện một thủ tục cuối cùng là giải chấp (xóa thế chấp) để nhận lại tài sản của mình. Vậy giải chấp là gì? Giải chấp có mất phí không? Thủ tục ra sao? Xóa thế chấp ô tô cần mang những giấy tờ gì? Hãy cùng FintechAZ theo dõi bài viết dưới đây để có được lời giải đáp chi tiết nhất nhé!
Giải Chấp Là Gì?
Giải chấp hay còn có tên gọi khác là xóa đăng ký thế chấp, đây là việc giải trừ thế chấp đối với tài sản đang ở ngân hàng. Cụ thể là khi bạn cần vay một số tiền lớn, bạn sẽ phải thế chấp những giấy tờ của các tài sản như nhà cửa, bất động sản, xe ô tô…cho khoản vay của ngân hàng.
Theo đó, tài sản thế chấp tại ngân hàng chỉ được giải chấp khi nó đã chấm dứt nghĩa vụ đảm bảo cho khoản nợ. Vì vậy, khi đến hạn trả nợ gốc ngân hàng, giải chấp là một việc làm bắt buộc đối với người vay.
Ví dụ: Bạn muốn thế chấp căn nhà 2 tầng của mình để vay vốn làm ăn kinh doanh. Để được phê duyệt khoản vay, khách hàng sẽ phải chuyển giấy chứng minh quyền sở hữu đất, sổ đỏ cho ngân hàng và ngay sau khi khách hàng thanh toán đủ gốc, lãi cho ngân hàng theo quy định, ngân hàng sẽ tiến hành giải chấp để trả lại giấy tờ, sổ đỏ cho bạn.
Nếu trong trường hợp người vay không đủ khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng theo đúng thỏa thuận thì ngân hàng sẽ tiến hành phát mãi tài sản để thanh lý trừ nợ. Vì vậy, người đi vay phải có nghĩa vụ trả nợ đúng thời hạn đã thỏa thuận với ngân hàng trước đó.
Việc thanh lý không đúng thời hạn sẽ khiến khoản vay chuyển thành nợ quá hạn, khoản vay của bạn sẽ bị xếp hạng tín dụng xấu, gây ra khó khăn trong việc vay vốn lần sau.
Khi Nào Thì Cần Giải Chấp Tại Ngân Hàng
Như đã nói ở trên, giải chấp ngân hàng là thủ tục không thể thiếu khi vay thế chấp sổ đỏ, vay thế chấp sổ hồng hoặc các bất động sản hoặc giấy tờ có giá khác. Sau đây là một số thời điểm bạn phải giải chấp ngân hàng.
- Khi bạn đã trả hết cả vốn và lãi cho ngân hàng
- Khi bạn muốn đổi tài sản thế chấp hiện tại sang tài sản thế chấp khác có giá trị tương đương
- Khi bạn muốn trả nợ trước hạn và muốn rút tài sản đảm bảo đó ra khỏi ngân hàng
- Khi bạn muốn rút tài sản để bán lại, chuyển nhượng
- Khi bạn muốn vay ở ngân hàng khác
Hậu Quả Của Việc Không Giải Chấp Ngân Hàng Đúng Hạn
Khi đến hạn thanh toán trả nợ gốc, khách hàng vẫn không giải chấp tài sản thì có thể gây ra một số hậu quả như:
Đối với người vay
- Người vay sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn, bị ghi lại thông tin tại CIC – Trung tâm thông tin ứng dụng về khoản vay quá hạn. Như vậy sẽ bị xếp vào lý lịch tín dụng “xấu”, sau này rất khó vay tiền ngân hàng tiếp.
- Phải nộp phí phạt quá hạn theo chính sách của ngân hàng
- Liên tục bị ngân hàng gọi điện, gửi thông báo hoặc tới nhà nhắc thanh toán nợ.
Đối với ngân hàng cho vay
- Ảnh hưởng đến uy tín về năng lực cho vay của cán bộ, nhân viên tín dụng ngân hàng.
- Phải đem tài sản khách hàng thế chấp khi vay ra để định giá lại và phát mại
- Ngân hàng nhà nước buộc phải trích dự phòng cho khoản dẫn tới làm giảm thu nhập của ngân hàng. Trường hợp tỷ lệ quá cao ngân hàng nhà nước sẽ tiến hành kiểm soát đặc biệt.
Thủ Tục Giải Chấp Ngân Hàng Cho Từng Loại Tài Sản Đảm Bảo
Mỗi tài sản vay thế chấp sẽ có thủ tục giải ngân khác nhau, sau đây là 1 số giấy tờ giải chấp đối với các tài sản thế chấp như sổ đỏ, ô tô, căn hộ chung cư
Thủ Tục Giải Chấp Sổ Đỏ
Sau đi hoàn thành việc thanh toán nơ, bạn cần chuẩn bị những hồ sơ dưới đây để thực hiện giải chấp sổ đỏ.
Hồ sơ giải chấp sổ đỏ
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản nhà gắn liền trên đất (bản chính)
- Đơn yêu cầu xóa đăng ký giải chấp sổ đỏ (bản chính)
- Văn bản đồng ý xóa đăng ký thế chấp của bên nhận thế chấp trong trường hợp người yêu cầu xóa đăng ký là bên thế chấp (bản chính)
- Chứng minh nhân dân của bên thế chấp
- Văn bản ủy quyền trong trường hợp người yêu cầu đăng ký là người được ủy quyền (bản sao có chứng thực), trừ trường hợp nếu người yêu cầu đăng ký xuất trình bản chính văn bản ủy quyền thì chỉ cần nộp 1 bản sao để đối chiếu.
Quy trình giải chấp sổ đỏ
Sau khi đã hoàn thiện tất cả các hồ sơ thì bạn làm theo các bước sau:
Bước 1: Tiến hành nộp hồ sơ tại các chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai, hoặc có thể nộp hồ sơ tại văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất cấp huyện.
Bước 2: Văn phòng đăng ký đất đai tiếp nhận hồ sơ đăng ký của khách hàng. Nếu hồ sơ đăng ký hợp lệ, bạn sẽ nhận phiếu hẹn trả kết quả. Ngược lại, cán bộ tiếp nhận hồ sơ của bạn sẽ nhắc bạn cần chuẩn bị thêm giấy tờ cần thiết để tiến hành giải chấp sổ đỏ.
Bước 3: Thực hiện đúng theo trình tự quy định tại Điều 31 Thông tư 09/2016/TTLT-BTP-BTNMT như sau:
“1. Sau khi nhận hồ sơ yêu cầu đăng ký, Văn phòng đăng ký đất đai kiểm tra hồ sơ yêu cầu đăng ký.
2. Trường hợp có căn cứ từ chối đăng ký theo quy định tại Khoản 1 Điều 11 Nghị định số 83/2010/NĐ-CP và Khoản 1 Điều 9 của Thông tư này thì Văn phòng đăng ký đất đai từ chối đăng ký bằng văn bản và chuyển hồ sơ đăng ký, văn bản từ chối đăng ký cho bộ phận tiếp nhận hồ sơ để trả lại hồ sơ đăng ký và hướng dẫn người yêu cầu đăng ký thực hiện đúng quy định.
3. Đối với trường hợp đăng ký thế chấp, đăng ký thay đổi, xóa đăng ký mà không có căn cứ từ chối đăng ký thì trong thời hạn quy định tại Điều 8 của Thông tư này, Văn phòng đăng ký đất đai thực hiện các công việc sau:
a) Ghi nội dung đăng ký thế chấp, đăng ký thay đổi hoặc xóa đăng ký và thời Điểm đăng ký theo đúng thứ tự tiếp nhận hồ sơ vào Sổ địa chính và Giấy chứng nhận theo quy định của Bộ Tài nguyên và Môi trường.
Đối với trường hợp đăng ký thay đổi tài sản gắn liền với đất là tài sản hình thành trong tương lai đã được hình thành và bên thế chấp đề nghị chứng nhận quyền sở hữu tài sản vào Giấy chứng nhận thì phải thể hiện cụ thể nội dung sau vào Sổ địa chính, Giấy chứng nhận khi có thay đổi là: “Tài sản gắn liền với đất đã hình thành, được chứng nhận quyền sở hữu trên Giấy chứng nhận và tiếp tục thế chấp (ghi tên tài sản) tại (ghi tên bên nhận thế chấp)”;
b) Sau khi ghi vào Sổ địa chính và Giấy chứng nhận, thì ghi nội dung đăng ký và thời Điểm đăng ký (giờ, phút, ngày, tháng, năm) tại Mục “Chứng nhận của cơ quan đăng ký” trên Đơn yêu cầu đăng ký.
4. Trường hợp đăng ký văn bản thông báo về việc xử lý tài sản thế chấp, ghi “Đăng ký văn bản thông báo về việc xử lý tài sản thế chấp”vào Sổ địa chính và ghi nội dung đăng ký và thời Điểm đăng ký (giờ, phút, ngày, tháng, năm) tại Mục “Chứng nhận của cơ quan đăng ký” trên Đơn yêu cầu đăng ký và thông báo bằng văn bản về việc xử lý tài sản thế chấp cho các bên cùng nhận thế chấp đã đăng ký trong trường hợp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ.”
Bước 4: Đến lịch hẹn trả kết quả, bạn đến Văn phòng đăng ký đất đai để nhận kết quả.
Văn phòng đăng ký đất đai có trách nhiệm đăng ký và trả kết quả trong ngày nhận hồ sơ đăng ký hợp lệ:
- Nếu nhận hồ sơ sau 15 giờ thì hoàn thành việc đăng ký và trả kết quả ngay trong ngày làm việc tiếp theo.
- Nếu phải kéo dài thời gian giải quyết hồ sơ đăng ký thì cũng không quá 03 ngày làm việc kể từ ngày nhận hồ sơ
đăng ký hợp lệ.
Thủ Tục Giải Chấp Xe Ô Tô
Ô tô cũng được tính là tài sản có giá trị và được chấp nhận để thế chấp khi khách hạng vay vốn tại ngân hàng. Thủ tục xóa thế chấp xe ô tô được thực hiện như sau:
Hồ sơ giải chấp xe ô tô cần chuẩn bị:
- Văn bản thông báo giải chấp của ngân hàng (bản chính)
- Đơn đề nghị xóa đăng ký thế chấp xe ô tô (giấy giải chấp ô tô) bản chính
- Cà vẹt xe ô tô (bản chính)
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng ô tô
- Chứng minh nhân dân hoặc thẻ căn cước của người yêu cầu giải chấp
- Văn bản ủy quyền trong trường hợp người làm thủ tục giải chấp là người được ủy quyền (bản sao có chứng thực, trừ trường hợp người làm thủ tục xuất tình bản chính thì chỉ cần nộp 1 bản sao để đối chiếu)
Quy trình giải chấp xe ô tô
Bước 1: Tiến hành nhận bàn giao đăng ký xe ô tô và thông báo hoàn thành nghĩa vụ nợ, đơn yêu cầu xóa đăng ký thế chấp xe ô tô.
Bước 2: Gửi thông báo giải chấp và đơn đăng ký xóa chấp tới các đơn vị sau:
- Văn phòng công chứng nơi bạn đăng ký thế chấp
- Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm quốc gia
- Phòng cảnh sát giao thông nơi đăng ký xe.
Bước 3: Kiểm tra lại việc giải chấp xe ô tô đã hoàn thành chưa bằng cách thực hiện theo trình tự sau:
- Đầu tiên, truy cập https://dktructuyen.moj.gov.vn/, chọn “Tra cứu thông tin”.
- Giao diện hiển thị với 3 tùy chọn điền thông tin là số đơn đăng ký, bên bảo đảm và số khung. Bạn nhập chính xác 1 trong 3 thông tin trên để tiến hành kiểm tra
- Nếu không thấy thông tin hoặc hiển thị “Tài sản không thế chấp hoặc đã làm thủ tục xóa thế chấp” như vậy xe đã được giải chấp. Nếu thấy thông tin đầy đủ của tài sản hiện lên, thể hiện khoản tiền bạn đã vay, bạn nên hỏi lại các cơ quan bạn đã nộp hồ sơ.
Kết quả hồ sơ sẽ được trả trong ngày nếu đăng ký hợp lệ, trường hợp kéo dài thời gian giải quyết hồ sơ xóa đăng ký thế chấp xe ô tô thì cũng không quá 3 ngày làm việc kể từ ngày nhận hồ sơ đăng ký hợp lệ.
Thủ Tục Giải Chấp Căn Hộ Chung Cư
Khi chủ đầu tư đã thế chấp dự án nhưng lại có nhu cầu huy động thêm vốn thì phải thực hiện giải chấp căn hộ, biệt thự trước khi kí hợp đồng huy động vốn hoặc hợp đồng mua bán với khách hàng.
Hồ sơ giải chấp căn hộ chung cư
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc sở hữu nhà và các tài sản gắn liền trên đất (nộp bản gốc)
- Đơn thông báo giải chấp hoặc văn bản đồng ý xóa đăng ký thế chấp của ngân hàng (nhân viên tín dụng sẽ chuẩn bị cho khách hàng)
- Đơn yêu cầu xóa đăng ký thế chấp (giấy giải chấp) sẽ được nhân viên tín dụng chuẩn bị cho khách hàng.
- Chứng minh nhân dân và sổ hộ khẩu của bên thế chấp tài sản
- Nếu có bên thứ 3 thực hiện giải chấp thì cần có văn bản ủy quyền cho người thứ 3 thực hiện giải chấp.
Quy trình giải chấp căn hộ, chung cư
Bước 1: Kiểm tra tình hình dự án đang thế chấp. Hãy nắm kỹ các thông tin liên quan đến hợp đồng như:
- Tên chủ đầu tư.
- Các bên hợp tác.
- Đăng ký kinh doanh của chủ đầu tư bạn mua.
Để kiểm tra, khách hàng chọn 1 trong 3 cách:
- Trường hợp căn hộ thuộc tài sản là dự án nhà ở sắp được hình thành thì tới Phòng tài Nguyên và môi trường.
- Kiểm tra tại Cục Đăng ký giao dịch trên địa bàn.
- Kiểm tra thông qua ngân hàng cho vay.
Bước 2: Yêu cầu chủ đầu tư làm thủ tục, giấy giải chấp Ngân hàng căn hộ bạn mua.
Bước 3: Ngân hàng sẽ làm thông báo giải chấp và xác nhận tại phòng tài Nguyên là căn hộ đã được giải chấp.
Bước 4: Ký hợp đồng mua bán căn hộ giữa chủ đầu tư và khách hàng
Để phòng tránh các rủi ro không mong muốn, bạn nên tìm hiểu kỹ dự án trước khi ký hợp đồng mua bán với Chủ đầu tư.
Phí Giải Chấp Tài Sản Được Tính Như Thế Nào?
Hiện nay chưa có quy định về phí giải chấp tài sản vì vậy sẽ không có con số cụ thể về khoản phí này, tuy nhiên bạn sẽ phải thanh toán toàn bộ số tiền đang nợ cho ngân hàng rồi mới được làm thủ tục giải chấp.
Khi chuẩn bị hồ sơ, bạn sẽ phải mất thêm tiền công chứng, tiền giải quyết thủ tục hành chính tại các đơn vị nhận hồ sơ và các khoản tiền khác.
Tuỳ theo các dịch vụ hiện nay mà mức phí dịch vụ sẽ giao động từ 0,3 – 0,4%/ngày. Vậy nên khách hàng cần tìm hiểu kĩ các dịch vụ đó.
Kinh Nghiệm Lựa Chọn Dịch Vụ Giải Chấp Ngân Hàng Uy Tín
Để tránh được những rủi ro có thể xảy ra, giải chấp ngân hàng là điều bắt buộc đối với người vay khi đến hạn trả nợ gốc, việc thanh lý hợp đồng đúng hạn sẽ giúp bạn tránh bị nợ quá hạn, không làm ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng.
Trên thị trường hiện nay xuất hiện nhiều đơn vị cung cấp dịch vụ giải chấp nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng, tuy nhiên không phải đơn vị nào cũng mang tới dịch vụ chất lượng theo đúng quy định của ngân hàng và nhà nước. Vì vậy các bạn cần trang bị cho mình 1 số kinh nghiệm như sau:
- Nhớ rõ các mốc thời hạn của hồ sơ giải chấp để chủ động liên hệ với ngân hàng trước ít nhất 1-2 ngày.
- Nắm được tổng số tiền cần phải tất toán(Gốc,lãi,phạt) chuẩn bị đủ tránh kéo dài thời gian.
- Nhờ nhân viên chuẩn bị đầy đủ hồ sơ tất toán, giấy giải chấp ngân hàng và điều chuyển sổ về nếu sổ không lưu tại chi nhánh.
- Kiểm tra kỹ càng từng mục trong biên bản bàn giao tài sản và đối chiếu khi nhận bàn giao từ ngân hàng.
- Tham khảo trước quy trình và nhờ các mối quan hệ hoặc dịch vụ tư vấn về thủ tục.
- Không nên ham các nguồn tiền phí rẻ dễ bị dùng chiêu trò kéo dài thời gian gây mất nhiều tiền phí.
- Không nên gửi nhiều dò giá hoặc làm việc nhiều môi giới cùng lúc làm rò rỉ thông tin sẽ khó để giải quyết khó khăn.
- Tránh các nhân viên hoặc môi giới ngân hàng không uy tín,không có lai lịch, không giải quyết được việc có thể gặp sự cố.
- Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ và hẹn gặp trực tiếp làm việc với dịch vụ để xác thực thông tin về mức độ tin cậy.
- Chọn đơn vị có uy tín,năng lực để đảm bảo an toàn cho tài sản nếu lỡ phát sinh sự việc ngoài ý muốn.
- Để nhận được mức phí tốt nên trung thực và trình bày đúng hiện trạng hồ sơ để tránh mất thời gian đôi bên.
1 Số Câu Hỏi Liên Quan Đến Giải Chấp Là Gì?
Giải Chấp Tiếng Anh Là Gì?
Giải chấp trong tiếng Anh ứng với thuật ngữ mortgage release, nghĩa là giải trừ/xóa đăng ký thế chấp đối với tài sản đang được cầm cố để vay vốn tại ngân hàng.
Giải Chấp Tài Sản Là Gì?
Giải chấp tài sản là một khái niệm thường sử dụng kèm theo thủ tục đáo hạn ngân hàng. Giải chấp tài sản chính là việc rút một tài sản thế chấp ra khỏi ngân hàng sau khi nó hoàn thành nghĩa vụ bảo lãnh cho khoản vay.
Thủ tục giải chấp tài sản có thể được thực hiện đồng thời với thủ tục đáo hạn ngân hàng, không được thực hiện đáp ứng các nhu cầu khác nhau của người vay.
Giải Chấp Đáo Hạn Là Gì?
Giải chấp đáo hạn ngân hàng là hoạt động giải trừ thế chấp đối với tải sản ở đang ở ngân hàng. Khi tài sản đã hết nghĩa vụ bảo đảm cho khoản vay vốn, người vay đã thanh lý hợp đồng thì tài sản sẽ được giải chấp, đây là hoạt động bắt buộc đối với người vay vốn khi đáo hạn tại ngân hàng.
Tổng Kết
Với những thông tin được cung cấp ở bài viết trên của FintechAZ, có lẽ bạn đã phần nào hiểu được giải chấp là gì? Đồng thời nếu bạn là khách hàng đang có khoản vay thì nên thanh lý đúng hạn để tránh việc bị chuyển thành nợ quá hạn làm ảnh hưởng xấu đến những lần vay vốn sau này.
Tìm hiểu thêm:
Công ty tài chính là gì? Khái niệm quan trọng cần biết
Danh sách các công ty tài chính uy tín tại Việt Nam hiện nay
Lãi suất danh nghĩa là gì? Cách phân biệt với lãi suất thực
Fintech là gì? Ứng dụng của Fintech đối với đời sống
Đáo hạn là gì? Khi nào thì phải đáo hạn ngân hàng?
