Hiện nay, nhu cầu vay tiền ngày càng tăng cao kéo theo nhiều thành phần xấu đã xuất hiện lợi dụng chiêu trò lừa đảo tinh vi để khiến người vay sập bẫy “tín dụng đen” dẫn đến nợ nần chồng chất. Hãy cùng tìm hiểu rõ hơn vay tín dụng đen là gì trong bài viết sau đây của FintechAZ nhé!
Ví dụ khoản vay minh họa:
|
Tín Dụng Đen Là Gì?
Tín dụng đen là hình thức cho vay nặng lãi được thực hiện bởi cá nhân / tổ chức ngoài vòng kiểm soát pháp luật. Mức lãi vay của hình thức này thường rất lớn, vượt quá quy định của pháp luật Việt Nam quy định (khoảng 150%).
Khác với vay tiền tại các ngân hàng / công ty tài chính uy tín, người vay được bảo vệ bởi pháp luật nhưng vay tiền tín dụng đen thì không.
Hình thức này không được kiểm soát, không có quy định cụ thể và không bảo vệ được người đi vay vốn.. Lãi suất tín dụng đen thường do cá nhân/tổ chức cho vay tự đặt ra và thường cao hơn mức lãi suất nhà nước là trên 20%/năm.
Đặc Điểm Của Hình Thức Vay Tín Dụng Đen
Như đã nói, tín dụng đen hiện nay không có một hình thức cụ thể nào cũng như không thông qua sự kiểm soát của pháp luật. Tuy nhiên, vẫn có thể dựa vào những đặc điểm nổi bật để phân biệt được loại tín dụng đen này như sau:
- Mọi hoạt động tín dụng không được pháp luật thừa nhận, kiểm soát
- Có lãi suất huy động và lãi suất cho vay cao, thậm chí lên đến 700%/năm.
- Điều kiện cho vay đơn giản, không tài sản thế chấp, không có hợp đồng vay vốn hoặc hợp đồng đơn giản
- Chủ cho vay là các cá nhân, tổ chức hoạt động không có sự cấp phép của chính quyền, pháp luật
- Thời gian giải ngân vốn nhanh chóng
- Thời gian cho vay ngắn (tính theo một vài tháng, một năm…)
- Không có hạn mức huy động vốn cụ thể
- Hình thức thu hồi nợ khi người vay chậm trả tiền có yếu tố uy hiếp, chiếm đoạt tài sản bất hợp pháp
Các Hình Thức Hoạt Động Của Tín Dụng Đen
Vay Tiền Online Qua Các Ứng Dụng – App Vay Tiền
Khoa học công nghệ phát triển nên tín dụng đen qua app dưới dạng vay tiền nặng lãi, vay nóng đang nổi lên như diều gặp gió.
Chỉ cần người dùng tải các ứng dụng này trên Google play hoặc App Store là có thể vay ngay 1 khoản tiền một cách nhanh chóng mà không cần tới tận nơi cho vay. Tuy nhiên đổi lại hình thức vay này có lãi suất cao ngất ngưởng.
Người vay tiền online chỉ cần tạo một tài khoản trong ứng dụng, làm theo các bước hướng dẫn trong hệ thống. Đồng thời chụp 2 mặt của chứng minh nhân dân hoặc căn cước công dân, cung cấp số điện thoại của người thân thì bên tổ chức cho vay sẽ giải ngân tiền vay nhanh chóng qua tài khoản.
Tuy nhiên nếu sau một thời gian mà người sử dụng không thể trả theo đúng thỏa thuận sẽ có thể bị rất nhiều số điện thoại là gọi tới thúc ép, đe dọa để bắt bạn phải trả lại toàn bộ cả gốc lẫn lãi.
Vay Tiền Nóng Tư Nhân
Vay tiền nóng tư nhân là hình thức cho vay dành cho những người đang cần tài chính để phục vụ nhu cầu cuộc sống, nhưng không thể tiếp cận với nguồn vốn từ ngân hàng. Với hình thức vay này, người vay không cần thế chấp tài sản mà vẫn được tiếp cận với nguồn vốn nhanh chóng.
“Nóng” ở đây có nghĩa thủ tục đơn giản, gọn lẹ và nhanh chóng, khách hàng sẽ được khoản tiền vay nhanh nhất có thể. Bên cho vay đều cam kết hình thức vay này hoàn toàn là hợp pháp. Hiện nay có 4 hình thức thanh toán vay tiền nóng tư nhân như sau:
- Thanh toán thông qua vay tiền trả góp ngày, gốc và lãi đóng mỗi ngày.
- Vay nóng xã hội đen trả góp tuần
- Vay lãi xã hội đen thanh toán trả góp theo tháng (vay tiền nóng góp tháng).
- Vay trả góp tiền đứng là hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng anh người vay chỉ trả tiền lãi. Phần tiền gốc khi nào có tiền bạn có thể thanh toán một lần luôn.
Các Dịch Vụ Tư Vấn Tài Chính
Các dịch vụ tư vấn tài chính hiện nay chính là hình thức rất phổ biến của các quỹ tín dụng đen. Hiểu đơn giản, người vay chỉ cần cầm theo chứng minh thư, sổ hộ khẩu hoặc giấy tờ của những món đồ có giá trị đến vay là có thể có ngay được tiền vốn.
Tuy nhiên khi vay theo hình thức này, lúc đầu người đi vay cần phải thế chấp một món đồ giá trị nào đó để vay tiền. Nhưng khi đồng ý vay thì chỉ nhận lại được ít hơn số tiền mong đợi do đã bị cắt trừ lãi trong 1 tháng và phí dịch vụ.
Phân Biệt Giữa Vay Tín Chấp Và Vay Tín Dụng Đen
Nhiều người thường hay nhầm lẫn giữ tín dụng đen với các hình thức cho vay tín chấp. Bởi đây đều là các loại hình cho vayđáp ứng nhu cầu vay tiền trả góp đa dạng của người tiêu dùng.
- Giống nhau: Hai hình thức vay này đều cho vay nhanh chóng và thủ tục đơn giản.
- Khác nhau: Vay tín chấp được thực hiện bởi các tổ chức tài chính, công ty, ngân hàng có cấp phép của nhà nước, được nhà nước bảo hộ bằng pháp luật. Còn vay tín dụng đen thì người vay hoàn toàn sẽ không được pháp luật bảo hộ. Và cách xử lý các khoản vay của hình thức tín dụng đen đa phần là nằm ngoài pháp luật.
Khi bạn vay tín chấp thì các khoản vay của bạn đều được giám sát bởi cơ quan nhà nước, mức lãi suất được công khai và minh bạch theo pháp luật, ngoài ra thì mọi quyền lợi đều được quy định rõ ràng. Các bạn có thể nhận thấy sự khác biệt rất lớn trong hai hình thức cho vay này qua bảng so sánh sau đây:
| Vay tín chấp | Tín dụng đen | |
| Ảnh hưởng | Là sản phẩm hỗ trợ bơm tiền ra thị trường, kiểm soát dòng tài chính, điều tiết kinh tế. | Gây ra sự bất thường cho dòng lưu thông tiền tệ, tạo ra các con nợ, gián tiếp gây mất cân bằng xã hội. |
| Chủ thể cho vay | Ngân hàng, các tổ chức tín dụng và công ty tài chính uy tín được cấp phép của nhà nước. | Cá nhân hay một nhóm người không được cấp phép. |
| Thủ tục | Nhanh gọn, đơn giản, thời gian giải ngân từ 30 phút đến 3 ngày. | Rất nhanh, thường giải ngân chỉ từ 10 – 30 phút. |
| Phương thức ký hợp đồng | Hợp đồng đi kèm các điều khoản rõ ràng | Thường thỏa thuận bằng một bản hợp đồng, có khi bằng miệng. |
| Lãi suất trong hợp đồng | Dao động từ 20 – 35%/năm | Rất cao, khoảng 108 – 360%/năm |
| Hình thức xử lý vi phạm cam kết | Theo đúng trong hợp đồng và khuôn khổ pháp luật Việt Nam. | Có đội chuyên đi đòi nợ thuê. |
Rủi Ro Khi Vay Tiền Tín Dụng Đen
Tín dụng đen hiện nay gây ra rất nhiều hậu quả xấu cùng các hệ lụy không mong muốn cho cá nhân đi vay, gia đình người thân, bạn bè và cả xã hội.
Trong bối cảnh khó khăn hiện nay, nhu cầu vay vốn ngày càng cao mà các hình thức tín dụng chính thức chưa đáp ứng đầy đủ được thì tín dụng đen đã lợi dụng các lỗ hổng này để hoạt động. Rủi ro khi vay tiền tín dụng đen có thể kể đến như sau:
- Lãi suất cao của tín dụng đen gây nên các khoản nợ xấu, nợ lớn gấp nhiều lần số tiền vay khiến người đi vay không thể hoàn trả đầy đủ. Từ đó dẫn đến các tình trạng mất khả năng chi trả, bị đánh đập, uy hiếp, siết nhà siết tài sản thậm chí nguy hại đến tính mạng.
- Một bộ phận người cho vay sẵn sàng cung ứng tiền cho các cá nhân, tổ chức cho vay tín dụng đen mà không quan tâm đến pháp luật.
- Các doanh nghiệp vay tín dụng đen dễ dàng dẫn đến lỗ vốn, phá sản vì không đáp ứng nổi lãi suất quá cao của tín dụng đen.
- Gây nên các bất ổn cho nền kinh tế, an ninh trật tự an toàn xã hội.
Cách Phân Biệt Tín Dụng Đen Để Phòng Tránh
Để nhận biết đâu là tín dụng đen để tránh “sập bẫy”? Các bạn hãy áp dụng 5 cách nhận biết dưới đây.
Thông Qua Phương Thức Quảng Cáo
- Các quảng cáo cho vay tín chấp tại các hiệu cầm đồ, dán tờ rơi tại các cột điện, ngã tư, trên tường nhà trong ngõ hẻm…hầu hết đều là cho vay tín dụng đen.
- Còn với các công ty tài chính thường sẽ quảng cáo dịch vụ của mình trên mạng, có trang website riêng hoặc liên kết với bên thứ hai uy tín khác như các cửa hàng điện máy, siêu thị để quảng cáo sản phẩm của mình.
Qua Thủ Tục Cho Vay
- Thủ tục nộp hồ sơ tại các công ty tài chính thường yêu cầu như: Chứng minh nhân dân photo, photo sổ hộ khẩu hoặc KT3, ảnh 3 x 4 và một số giấy tờ khác tùy loại vay khách hàng đăng ký.
- Đối với các tổ chức cho vay tín dụng đen chỉ cần để lại chứng minh thư, bằng lái xe hay thẻ ATM… là đã có thể vay được.
Lãi Suất Cho Vay
- Lãi suất cho vay của tín dụng đen rơi vào khoảng 108 – 360%/năm.
- Đối với các ngân hàng, công ty tài chính thì mức lãi suất này rơi vào khoảng 20 – 35%/năm.
Tuy nhiên, hiện nay để đối phó với quy định pháp luật, nhiều cá nhân/tổ chức tín dụng đen thường thỏa thuận với người vay về việc hợp đồng chỉ ghi lãi suất theo quy định còn lãi thực tế thì khác. Do vậy, người cho vay cần chú ý ở điểm này.
Hợp Đồng Cho Vay
- Với các công ty tài chính, hợp đồng cho vay thường cung cấp đi kèm với các điều khoản rõ ràng như cách thức thanh toán, thời hạn trả nợ, lãi suất, phí phạt trả trước, phí phạt trả sau…
- Bạn nên lên mạng tìm kiếm mẫu hợp đồng của các công ty tài chính, xem trong hợp đồng có những điều khoản nào. Khi đó bạn sẽ dễ dàng nhận ra hợp đồng đó có phải của tín dụng đen hay không. Bởi trong hợp đồng của tín dụng đen sẽ không quy định nhiều điều khoản như vậy.
Thông Qua Tìm Kiếm Thông Tin Trên Mạng Internet
- Các công ty tài chính thường sẽ có trang website riêng được cấp phép theo quy định pháp luật. Uy tín và thương hiệu của công ty tài chính cho vay tín chấp bạn có thể dễ dàng tìm kiếm lịch sử trên các trang mạng internet, kiểm tra thông tin và đánh giá của khách hàng.
- Còn với tổ chức cho vay tín dụng đen thường tồn tại một địa điểm nhỏ, trang website cũng không có thông tin cấp phép hoạt động.
Nếu đang có nhu cầu cần tiền gấp, khách hàng nên cảnh giác trước những quảng cáo của tín dụng đen, cân nhắc lựa chọn ngân hàng hay công ty tín dụng hợp pháp với mức lãi suất phù hợp để không bị rơi vào những “cạm bẫy” mà các tổ chức cho vay nặng lãi đã giăng sẵn.
Cách Để Tránh Sập Bẫy Tín Dụng Đen?
Theo khảo sát, khoảng 70% dân số Việt Nam vẫn chưa được tiếp cận với các hình thức cho vay tín dụng của ngân hàng, chỉ 1/3 tổng số doanh nghiệp được tiếp cận nguồn vốn vay hợp pháp. Điều này khiến tín dụng đen tồn tại và phát triển trong xã hội một cách phi pháp.
Quy mô tín dụng đen hiện nay đang chiếm khoảng 15-20% tổng tín dụng của nền kinh tế. Tín dụng đen tồn tại trên khắp các tỉnh thành phố của cả nước dưới nhiều hình thức cho vay khác nhau, cùng những chiêu trò mới lạ để đánh lừa người đi vay.
Để không rơi vào bẫy tín dụng đen thì bên cạnh sự vào cuộc của pháp luật, ngân hàng và các tổ chức tài chính hoạt động hợp pháp thì bản thân người đi vay vốn cũng phải tự nâng cao ý thức, cảnh giác của bản thân để bảo vệ chính quyền lợi của mình bằng cách tránh xa những lời mời gọi hay quảng cao như:
- Không Vay vốn ưu đãi hay đăng ký thẻ tín dụng đen không cần chứng minh thu nhập,… tại các thông báo, tờ rơi ngã tư, hay cột điện…
- Không vay vốn với thủ tục vay vốn quá đơn giản, chỉ cần chứng minh thư, bằng lái xe hay thẻ ATM là đã có thể vay vốn.
- Không vay vốn với những hợp đồng cho vay đơn giản, không giống mẫu của các ngân hàng, hay tổ chức tín dụng uy tín.
Ngoài ra, khi có nhu cầu vay, bạn cũng nên tìm hiểu thông tin vay vốn từ các ngân hàng hoặc các website tài chính uy tín có sự đảm bảo của cơ quan chức năng của Nhà nước.
Đặc biệt, bạn chỉ nên vay nếu có nhu cầu thực sự cần thiết và có phương án trả nợ hợp lý thì mới cân nhắc vay vốn.
Tổng Kết
Trên đây là những thông tin cần thiết giúp các bạn hiểu được tín dụng đen là gì? Hy vọng sẽ giúp các bạn tránh xa được loại hình cho vay bất hợp pháp này và tìm được địa chỉ vay uy tín cho bản thân, doanh nghiệp, giúp hoàn thành các kế hoạch cần tài chính nhanh chóng, kịp thời.
Xem thêm:
Hướng dẫn kinh nghiệm mua xe trả góp không cần trả trước chi tiết từ A – Z
Bảo hiểm khoản vay là gì? Có cần phải mua không?
Phát mại tài sản là gì? Khi nào thì ngân hàng phát mại tài sản?
Tài sản đảm bảo là gì? Quy định về tài sản đảm bảo khi thế chấp ngân hàng
Phí phạt trả nợ trước hạn hiện nay tại các ngân hàng là bao nhiêu?
Bài viết được biên tập bởi: FintechAZ.com
