Thuật ngữ “đáo hạn” được sử dụng rất phổ biến trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, nó giúp cho người vay có thêm thời gian để thanh toán khoản nợ của mình.
Tuy nhiên nếu không hiểu rõ về đáo hạn, bạn rất dễ rơi vào tình trạng quên mất ngày trả nợ chính xác. Vậy đáo hạn là gì? Có những phương thức đáo hạn ngân hàng nào? Hãy cùng FintechAZ tham khảo bài viết dưới đây để tìm hiểu thông tin chi tiết nhé!
Đáo Hạn Là Gì?
Đáo hạn là ngôn ngữ chung dùng để chỉ ngày đến hạn, sắp hết thời hạn theo hợp đồng, thanh toán hợp đồng hay trả nợ khi vay vốn ngân hàng.
Đáo hạn ngân hàng chính là dịch vụ gia hạn hay tất toán thêm thời gian vay hoặc thời gian gửi của khách hàng đối với ngân hàng.
Hiểu đơn giản hơn, đáo hạn là khi bạn vay hoặc gửi tiền tại ngân hàng, khi đến ngày phải trả hoặc rút cho những khoản vay, gửi đã được quy ước khi ký hợp đồng. Nhưng bạn chưa có đủ kinh phí để trả, hoặc chưa muốn rút khoản tiền gửi đó.
Đáo hạn có ý nghĩa với cả người đi vay và người gửi tiền:
- Đối với người đi vay có thể gia tăng thêm thời gian vay vốn của mình đối với ngân hàng để thuận tiện hơn trong việc làm ăn, kinh doanh…
- Đối với người gửi tiền, nếu bạn không đáo hạn theo hợp đồng thì ngân hàng sẽ tự hiểu rằng bạn muốn tiếp tục gửi số tiền đó và ngân hàng sẽ tự động gia hạn hợp đồng gửi cho bạn.
Ví dụ thực tế:
Bạn vay ngân hàng 1 tỷ trong kỳ hạn vay là 1 năm với lãi suất 7% vào ngày 8/6/2017, đến ngày 8/6/2018 sẽ là ngày kết thúc hợp đồng khoản vay.
Nhưng khi đến ngày kết thúc hợp đồng mà bạn không có khả năng chi trả số tiền đã vay thì bạn sẽ thực hiện dịch vụ đáo hạn của ngân hàng để có khoản vay mới và có thêm thời gian để bạn trả nợ cho khoản mà bạn đã vay.
Các Hình Thức Đáo Hạn Ngân Hàng
Trong tất cả các hoạt động đáo hạn, thì đáo hạn ngân hàng là hoạt động phổ biến được nhiều người biết đến và quan tâm, hiện đáo hạn ngân hàng có hai hình thức phổ biến.
Đáo Hạn Khoản Vay
Đáo hạn khoản vay là việc tiếp tục vay một khoản vay mới khi đã hết thời hạn vay khoản vay cũ nhưng khách hàng chưa trả hết nợ của khoản vay này.
Với hình thức này, khách hàng có thêm một khoản vay vốn mới để trả hết nợ cho khoản vay cũ. Một số người hay một số ngân hàng gọi hình thức này bằng cái tên là: Đáo hạn nợ.
Đáo Hạn Tiền Gửi Tiết Kiệm
Đáo hạn tiền gửi tiết kiệm chính là hình thức có sự cam kết, thỏa thuận giữa ngân hàng và người gửi về việc khi đến thời điểm đáo hạn sổ tiết kiệm, ngân hàng phải trả cả gốc và lãi cho người sở hữu, đứng tên trên sổ tiết kiệm. Khi đó, ngày đáo hạn chính là ngày cuối cùng của sổ tiết kiệm gửi tại ngân hàng.
Nếu đến thời điểm đáo hạn sổ tiết kiệm, khách hàng chưa đến để nhận tiền thì ngân hàng sẽ tự động tái tục sổ tiết kiệm này với kỳ hạn cũ và lãi suất được tính theo lãi suất tại thời điểm tái tục.
Ngoài hai hình thức đáo hạn trên, hiện nay 1 số tổ chức cho vay còn có đáo hạn thẻ tín dụng, đáo hạn hợp đồng bảo hiểm:
Đáo hạn thẻ tín dụng
Thực tế, đáo hạn thẻ tín dụng sẽ nằm trong nhóm hình thức đáo hạn khoản vay, bởi thẻ tín dụng là thẻ có tính năng “chi tiêu trước, trả tiền sau”.
Khi mở thẻ đồng nghĩa với việc bạn đang vay ngân hàng một số tiền để dùng cho việc thanh toán khi mua sắm, nghĩa là bạn đang chi tiêu số tiền do ngân hàng cho mượn theo một hạn mức được cấp nhất định. Sau thời gian 45 ngày miễn lãi, bạn phải trả lại cho ngân hàng nếu không sẽ bị tính với mức lãi suất cao.
Tuy vậy, đáo hạn thẻ tín dụng chưa thể xếp vào hình thức đáo hạn chính thức được các ngân hàng áp dụng tự do, về cơ bản đây vẫn là hoạt động tín dụng “chui“.
Chủ thẻ tín dụng nếu không tỉnh táo rất dễ vướng phải gánh nặng nợ và khó chi trả. Vì thế, bạn hãy thật thận trọng khi được mời chào tham gia hình thức đáo hạn này.
Đáo hạn hợp đồng bảo hiểm
Đáo hạn hợp đồng bảo hiểm là thời điểm mà hợp đồng bảo hiểm có thời hạn kết thúc, tại thời điểm này thì đơn vị bảo hiểm sẽ phải hoàn trả toàn bộ số tiền cả gốc lẫn lãi
Khi Nào Cần Đáo Hạn Ngân Hàng?
Khách hàng cần thực hiện đáo hạn ngân hàng khi hợp đồng vay nợ hoặc gửi tiết kiệm ngân hàng đến thời điểm hết hạn. Trong hợp đồng cho vay hoặc gửi tiết kiệm, ngân hàng đã cho biết cụ thể thời điểm đáo hạn. Đối với những khoản vay hoặc gửi tiết kiệm ngắn hạn, thời gian đáo hạn có thể từ 6 đến 12 tháng.
- Thời điểm đáo hạn khoản vay: Khách hàng phải chi trả toàn bộ số tiền trước đã vay từ ngân hàng. Đồng thời người vay phải đảm bảo chi trả tiền vay trước ngày ngày đáo hạn để đảm bảo không bị quá thời hạn thanh toán, hạn chế phát sinh nợ xấu không mong muốn.
- Thời điểm đáo hạn tiết kiệm: Khách hàng nên đáo hạn tại thời điểm ngày cuối cùng của kỳ gửi tiết kiệm. Nếu như không thực hiện, ngân hàng có thể hiểu rằng bạn vẫn muốn tiếp tục duy trì gói tiết kiệm. Khi đó tiền lãi sẽ được cộng dồn vào tiền gốc và tiếp tục tính lãi và kỳ hạn như cũ.
Các Phương Thức Đáo Hạn Ngân Hàng
Hiện nay, khi cần đáo hạn khách hàng luôn có 3 phương thức để lựa chọn. Bao gồm đáo hạn tại chỗ, đáo hạn chuyển vùng và đáo hạn bên ngoài.
Đáo Hạn Tại Chỗ
Đáo hạn tại là khách hàng thực hiện quá trình đáo hạn ngay tại chính ngân hàng mà bạn đang vay vốn. Hiện nay, phương thức này được áp dụng nhiều nhất trong đáo hạn các khoản vay mà cụ thể là vay thế chấp, khi đó ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo cho khoản vay mới.
Ngoài ra, trước khi đồng ý cho khách hàng đáo hạn một khoản vay mới, ngân hàng sẽ xem xét, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của người vay.
Nếu khách hàng có những khó khăn chỉ là tạm thời và vẫn đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng, ngân hàng sẽ đồng ý để khách hàng tiếp tục gia hạn khoản vay.
Đáo Hạn Chuyển Vùng
Đáo hạn chuyển vùng chính là hình thức mà khách hàng đáo hạn qua một ngân hàng khác, không phải là ngân hàng mà bạn đang vay.
Khi đó, khi khoản vay cũ sắp hết hạn, khách hàng thực hiện việc đáo hạn, chuyển đổi sang một khoản vay tại ngân hàng khác.
Thông thường đáo hạn theo hình thức này được thực hiện khi ngân hàng bạn muốn chuyển có thời gian vay và lãi suất ưu đãi hấp dẫn hơn.
Ví dụ: Bạn vay ngân hàng A 1 tỷ đồng, lãi suất 7%/năm, thời hạn 3 năm, sắp đến ngày hết hạn bạn thực hiện đáo hạn chuyển vùng, chuyển đổi khoản vay cũ này sang một khoản vay mới tại ngân hàng B với lãi suất 6%/năm và thời hạn 4 năm.
Vay Bên Ngoài Để Đáo Hạn Ngân Hàng
Hình thức này được hiểu là khi khách hàng có khoản vay sắp đến hạn, các cá nhân, tổ chức nào đó sẽ cho bạn vay vốn để trả nợ ngân hàng. Tất nhiên, bạn sẽ phải vay với lãi suất cao hơn rất nhiều so với lãi suất của ngân hàng.
Sau khi bạn trả xong nợ cho ngân hàng, bạn sẽ tiến hành vay một khoản vay mới, lấy số tiền đó trả cho bên cho vay bên ngoài. Phương thức này hiện đang có phần nở rộ ở khắp mọi nơi, mang tính tự phát tại một số công ty hoặc cá nhân.
Phân Biệt Giữa Đáo Hạn Và Đảo Nợ
Hiện nay, khách hàng thường bị nhầm lẫn giữa đảo nợ và đáo hạn ngân hàng bởi 2 thuật ngữ này sở hữu một số đặc điểm tương đồng nhưng về bản chất hay hình thức này rất khác biệt.
Để phân biệt được rõ ràng 2 thuật ngữ đảo nợ và đáo hạn ngân hàng, như trên chúng tôi đã trình bày về đáo nợ ngân hàng, sau đây chúng tôi xin trình bày thêm về khái niệm đảo nợ, đảo nợ ngân hàng
- Theo Nghị định 94/2018/NĐ-CP mới nhất của Chính Phủ, đảo nợ được quy định tại Khoản 8 Điều 9 là việc thực hiện huy động vốn vay mới để trả trước một phần hoặc toàn bộ khoản nợ cũ. Hiểu một cách đơn giản thì đảo nợ là việc thực hiện một hợp đồng vay vốn mới, dùng khoản tiền vay mới để trả cho hợp đồng vay cũ.
- Đảo nợ ngân hàng chính là cách chuyển một khoản vay cũ tại ngân hàng đã đến hạn trả nợ nhưng chưa có tiền trả của một cá nhân hoặc doanh nghiệp thành một khoản vay mới, khoản vay mới này vay tại chính ngân hàng này hoặc từ ngân hàng khác.
- Thực tế, bản chất của đảo nợ trong ngân hàng là ngân hàng yêu cầu khách hàng tìm cách trả hết khoản nợ cũ, sau đó vay lại khoản mới, thực chất là tiếp tục khoản nợ cũ. Nhiều chi nhánh ngân hàng đã dùng cách này để che giấu nợ xấu, cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Sau đây chúng tôi sẽ phân tích cụ thể điểm giống và khác nhau giữa đảo nợ và đáo hạn ngân hàng:
Điểm giống nhau:
- Đảo nợ ngân hàng và đáo hạn khoản vay đều có mục đích chung là nhằm kéo dài thêm thời gian trả nợ cho một khoản vay cũ sắp đến hạn phải thanh toán cho ngân hàng.
- Cả hai hoạt động này đều bị pháp luật nước ta nghiêm cấm, được quy định cụ thể trong Thông tư 39/2016 đã nêu ở trên.
- Đảo nợ và đáo hạn khoản vay đều mất phí, dao động từ 0,3 – 0,7%/ngày với tổng số tiền dùng để đảo nợ hoặc đáo hạn.
Điểm khác nhau:
- Đảo nợ được thực hiện để biến 1 khoản vay cũ sắp đến hạn trả nợ thành 1 khoản vay mới, nhằm kéo dài thời gian trả nợ.
- Đáo hạn khoản vay là hình thức ngân hàng tái vay vốn khi thời hạn trả khoản vay cũ đã hết nhưng nợ vẫn chưa trả xong.
Nếu đọc lướt qua ta có thể thấy chúng khá giống nhau, tuy nhiên điều kiện để ngân hàng tiến hành đáo hạn cho khách hàng đó là tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của khách hàng chỉ là khó khăn tạm thời, có khả năng phục hồi:
- Hiện nay ngân hàng sẽ xem xét tài sản thế chấp của khoản vay cũ, nếu giá trị của tài sản này lớn hơn khoản vay cũ, ngân hàng sẽ đồng ý cho khách đáo hạn khoản vay cũ chưa trả xong thành 1 khoản vay mới. Từ đó giúp người vay có thêm thời gian trả nợ, giúp hoạt động kinh doanh được thuận lợi hơn.
- Nếu giá trị tài sản thế chấp không không cao hơn khoản vay cũ cần đáo hạn thì khách hàng có thể thêm tài sản đảm bảo để được ngân hàng xét duyệt đáo hạn nợ, cho vay khoản mới.
Như vậy tóm lại có thể thấy, nhìn chung đảo nợ khá giống đáo hạn, nhưng chúng khác nhau vì:
- Đáo hạn có kèm theo các điều kiện từ ngân hàng (dù không chắc chắn 100%) để đảm bảo khoản nợ này có khả năng thu hồi được.
- Đảo nợ không kèm các điều kiện (chứng minh tình hình kinh doanh hay tài sản thế chấp) nên khả năng thu hồi khoản nợ cũ thấp hơn
Lưu ý: Đảo nợ và đáo hạn ngân hàng đều chứa nhiều rủi ro cao cho cả khách vay tiền và ngân hàng cho vay tiền khi “giấu” những khoản nợ quá hạn, nợ xấu.
Điều Kiện Đáo Hạn
Để quá trình đáo hạn diễn ra thuận lợi, chắc chắn khách hàng phải đáp ứng được các điều kiện mà phía ngân hàng đưa ra, dưới đây là các điều kiện cụ thể mà bạn cần đáp ứng trước khi thực hiện việc đáo hạn ngân hàng:
- Khách hàng phải nằm trong độ tuổi từ 22 tuổi đến 65 tuổi.
- Thẻ của bạn không có lịch sử nợ xấu tại bất cứ ngân hàng nào.
- Bạn cần có tài sản cầm cố để ngân hàng đánh giá giá trị tài sản và đưa ra quyết định hỗ trợ số vốn đáo hạn được vay.
- Bạn cần có hộ khẩu/KT3 tại những khu vực có chi nhánh của ngân hàng.
- Bạn có thu nhập ổn định hàng tháng. Đây là một yếu tố để ngân hàng xét duyệt bạn có đủ điều kiện được vay hay không.
Thủ Tục – Hồ Sơ Đáo Hạn Ngân Hàng
Thủ tục, hồ sơ đáo hạn ngân hàng được chia thành 2 loại là thủ tục đáo hạn dành cho khách vay và thủ tục đáo hạn dành cho khách hàng gửi. Cụ thể như sau:
Thủ tục đáo hạn cho khách hàng gửi tiết kiệm
- Khách hàng chỉ cần mang sổ đến ngân hàng và làm theo hướng dẫn của nhân viên tại ngân hàng.
- Ngoài ra, ngân hàng có thể tự động tái tục hợp đồng gửi tiết kiệm cho bạn trong trường hợp đến hết hạn gửi mà khách hàng không đến ngân hàng để rút sổ.
Thủ tục đáo hạn cho khách hàng vay vốn
Đối với thủ tục đáo hạn khoản vay, tùy thuộc vào từng ngân hàng, hồ sơ và các loại giấy tờ sẽ có sự khác nhau. Tuy nhiên, nhìn chung vay đáo hạn thường gồm những giấy tờ sau:
- Hợp đồng khoản vay cũ
- Hồ sơ chứng minh nhân thân: CMND, hộ chiếu, sổ hộ khẩu, tạm trú; Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (đăng ký kết hôn, giấy xác nhận tình trạng độc thân)
- Hồ sơ chứng minh tài chính: Hợp đồng lao động, bản sao kê lương 3 tháng gần nhất. Với các khoản vay doanh nghiệp, khách hàng cần chuẩn bị thêm giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép thành lập, báo cáo tài chính, sổ sách ghi chép doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp…
- Hồ sơ tài sản đảm bảo: Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo như sổ đỏ nhà đất, giấy đăng ký xe, sổ tiết kiệm….
- Các loại giấy tờ khác theo yêu cầu của mỗi ngân hàng.
Quy Trình Đáo Hạn Ngân Hàng
Quy trình đáo hạn cũng được chia thành 2 loại là quy trình đáo hạn gửi tiết kiệm và quy trình đáo hạn vay. Với hình thức đáo hạn gửi tiết kiệm khách hàng chỉ mất khoảng 15 phút giao dịch. Còn đối với đáo hạn vay thì quy trình đáo hạn được thực hiện dưới hai hình thức sau:
Hình thức đáo hạn món vay:
- Bước 1: Đầu tiên bạn cần viết giấy vay tiền theo yêu cầu.
- Bước 2: Sau đó bạn nộp tiền tất toán món vay.
- Bước 3: Ngân hàng sẽ giải ngân món vay mới sau khi bạn sẽ hoàn trả lại số tiền đã vay. Thời gian đáo hạn món vay rất nhanh chóng chỉ mất khoảng 1-3 ngày tùy theo từng ngân hàng.
Hình thức giải chấp tài sản:
- Bước 1: Bạn cần đến ngân hàng để lấy hồ sơ tài sản đảm bảo.
- Bước 2: Bạn mang tài sản mà bạn đã thế chấp đi xóa đăng ký thế chấp tại trung tâm giao dịch trước đó
- Bước 3: Gửi thông báo xóa thế chấp tại văn phòng công chứng
Khi bạn làm các bước giải thế chấp tài sản như trên thì tài sản của bạn mới đủ điều kiện để ký thế chấp vay mới tại ngân hàng khác, thời gian thực hiện thủ tục giải chấp tài sản mất khoảng 1-5 ngày tùy vào từng ngân hàng và địa phương.
1 Số Lưu Ý Khi Đáo Hạn Ngân Hàng
Để tránh những sai lầm khi thực hiện đáo hạn bạn cũng nên tham khảo và lưu ý một số vấn đề như sau:
- Bạn nên lựa chọn hình thức đáo hạn phù hợp với điều kiện, khả năng tài chính của bạn đối với hình thức vay đáo hạn.
- Mỗi ngân hàng sẽ có các yêu cầu khác nhau về điều kiện, hồ sơ thủ tục cũng như quy trình đáo hạn. Vì vậy, cần tìm hiểu chi tiết trước khi thực hiện đáo hạn tại bất kỳ tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng nào đó, tránh gây mất thời gian hoặc tốn nhiều chi phí.
- Khách hàng nên tìm hiểu kỹ lãi suất đáo hạn tại các ngân hàng.
- Chọn đơn vị có năng lực để hỗ trợ giải pháp tổng thể lâu dài hơn là lạm dụng việc đáo hạn.
- Quan tâm đến thời gian hết hạn hợp đồng để đáo hạn kịp thời và không bị rơi vào nợ xấu.
1 Số Câu Hỏi Thường Gặp Về Đáo Hạn Ngân Hàng
Đáo Hạn Ngân Hàng Có Mất Phí Không?
Đáo hạn ngân hàng có mất phí hay không phụ thuộc vào việc bạn thực hiện đáo hạn theo hình thức nào: đáo hạn vay hay đáo hạn gửi. Cụ thể:
- Nếu đáo hạn gửi tiết kiệm, bạn không phải mất bất kỳ khoản phí nào.
- Nếu đáo hạn khoản vay, thông thường bạn sẽ phải trả phí. Mức phí này do ngân hàng quy định, mỗi ngân hàng sẽ có sự khác nhau, tuy nhiên, phí giao động trong khoảng 0,3 – 0,7%/ngày.
Ngày Đáo Hạn Là Gì?
Ngày đáo hạn là ngày cuối cùng mà người vay vốn phải hoàn trả toàn bộ khoản tiền (kỳ hạn vay, phân kỳ, số tiền gốc theo hợp đồng tín dụng) đã vay ngân hàng trước đó và tính theo ngày đã ghi trên hợp đồng tín dụng ký kết cùng ngân hàng.
Đáo Hạn Hợp Đồng Là Gì?
Đáo hạn hợp đồng là khách hàng phải thanh toán hết khoản tiền vay trong hợp đồng tín dụng cũ thì ngân hàng mới cho vay lại khoản mới thường là cho khoản vay cá nhân.
Vay Đáo Hạn Là Gì?
Vay đáo hạn là khách hàng mượn tiền bên ngoài để thanh toán cho khoản vay tại ngân hàng,sau đó ngân hàng giải ngân trả lại cho người đã cho mượn.
Lãi Đáo Hạn Là Gì?
Lãi suất đáo hạn là khoản phí khách hàng phải trả khi sử dụng dịch vụ đáo hạn ngân hàng. Như chúng tôi đã trình bày ở trên, nếu là đáo hạn tiền gửi sẽ không mất phí.
Tuy nhiên nếu đáo hạn khoản vay, thông thường bạn sẽ phải trả phí trong khoảng 0,3 – 0,7%/ngày, tùy vào mỗi ngân hàng có quy định cụ thể.
Tổng Kết
Trên đây là thông tin chi tiết để các bạn trả lời đáo hạn là gì? Để giải quyết khó khăn tài chính trước mắt thì đáo hạn ngân hàng luôn là giải pháp tài chính hoàn hảo và tối ưu nhất giúp bạn nhanh chóng thoát khỏi viễn cảnh bị ngân hàng phát mãi tài sản và rơi vào nợ xấu.
Tìm hiểu thêm:
Tất toán là gì? Các loại tất toán hiện nay
Chứng chỉ tiền gửi là gì? Các thông tin quan trọng cần biết
OTP là gì? Những thông tin quan trọng cần biết về mã OTP
Token là gì? Cách sử dụng Token an toàn
Dư nợ giảm dần là gì? Công thức tính chi tiết
Bài viết được biên tập bởi: FintechAZ.com
