Đối với những khách hàng đã từng thực hiện vay vốn tại ngân hàng chắc hẳn đã không còn xa lạ gì với thuật ngữ “tất toán”. Tuy nhiên, đây vẫn còn là thuật ngữ khá mới mẻ với nhiều người hoặc có một số người chưa hiểu rõ hết ý nghĩa của nó. Vậy tất toán là gì? Hiện nay tại ngân hàng có các loại hình tất toán nào? Mời các bạn cùng FintechAZ tìm hiểu chi tiết trong bài viết sau nhé!
Tất Toán Là Gì?
Tất toán là một thuật ngữ dùng để chỉ bước cuối cùng để kết thúc một hợp đồng hoặc một giao dịch tài chính.
Hiểu đơn giản hơn thì đây chính là giai đoạn bạn thanh toán toàn bộ khoản tiền ghi trên hợp đồng hay các khoản vay nợ hoặc khi bạn muốn rút tiền từ tài khoản tiết kiệm chấm dứt kì hạn gửi tiền thì cũng được gọi là tất toán.
Trong các hợp đồng giao dịch, việc tất toán có vai trò rất quan trọng và cần thiết. Vì thế, bạn nên tự chủ động thực hiện tất toán để có thể dễ dàng kiểm soát được nguồn vay của mình. Ngoài ra, tất toán có nhiều loại và cần tìm hiểu rõ trước khi vay cũng như trước khi tất toán hợp đồng.
Các Loại Tất Toán Phổ Biến Hiện Nay Tại Ngân Hàng
Tại ngân hàng, hiện nay có khá nhiều hình thức tất toán, tùy vào mỗi loại hợp đồng giao dịch tài chính của bạn mà sẽ có từng loại tất toán khác nhau.
Tất Toán Tài Khoản Ngân Hàng
Tất toán tài khoản là hành động khách hàng kết thúc việc sử dụng tài khoản tại ngân hàng và không còn nhu cầu sử dụng tài khoản này nữa.
Hay nói cách khác tất toán chính là khi khách hàng thực hiện việc mở tài khoản để gửi tiết kiệm ngân hàng sau đó đóng tài khoản đó khi không còn nhu cầu sử dụng nữa. Và tất toán tài khoản chỉ là một phạm trù nhỏ của tất toán và nó thường được áp dụng khi gửi tiết kiệm.
Ví dụ: Khách hàng mở tài khoản có kỳ hạn 5 tháng tại Ngân hàng để gửi tiết kiệm. Sau 5 tháng, khách hàng rút hết gốc và lãi sau đó đóng tài khoản, hành động này chính là tất toán tài khoản.
Quy trình tất toán tài khoản hiện nay cũng khá đơn giản, bạn cần đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng, khi đi mang theo các loại giấy tờ cần thiết theo quy định. Thông thường, khách hàng cần chuẩn bị những giấy tờ dưới đây để tiến hành tất toán:
- Chứng minh nhân dân bản gốc
- Hộ khẩu/KT3 (nếu có)
- Hợp đồng được ký kết giữa Khách hàng và Ngân hàng (nếu được yêu cầu)
- Một số giấy tờ đi kèm tùy thuộc vào loại tài khoản cần tất toán.
Tất Toán Tài Khoản Tiết Kiệm
Tất toán tài khoản tiết kiệm là việc ngân hàng đồng ý để bạn rút tiền tất toán sổ tiết kiệm đã gửi, nếu bạn gửi có thời hạn thì thông thường thời điểm tất toán sẽ trùng với thời điểm đáo hạn của sổ tiết kiệm bởi vào khi đó bạn sẽ nhận được cả tiền gốc lẫn lãi.
Ngoài ra nếu thời gian đáo hạn của bạn đã đến mà bạn vẫn chưa muốn tất toán khoản tiết kiệm thì bạn có thể đến ngân hàng để xin làm thủ tục tái tục (tức là tiếp tục gửi tiết kiệm). Việc tất toán tài khoản tiết kiệm được chia thành 2 loại như sau
Tất Toán Tài Khoản Tiền Gửi Có Kỳ Hạn
Tất toán tài khoản tiền gửi có kỳ hạn là khách hàng sẽ chọn thời điểm tất toán trùng vời lúc kết thúc kỳ hạn gửi tiền, khi đó khách hàng có thể rút toàn bộ số tiền cả gốc lẫn lãi và đóng tài khoản một cách bình thường. Ngoài ra, khách hàng vẫn có thể thực hiện việc tất toán tài khoản dù chưa đến kỳ hạn.
Tuy nhiên lãi suất gửi lúc này sẽ chỉ được tính theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn, đồng nghĩa khách hàng phải chịu mức lãi suất thấp hơn rất nhiều, vì vậy khách hàng cần cân nhắc thật kỹ trước khi thực hiện tất toàn khi chưa đến kỳ hạn.
Tất Toán Tài Khoản Tiền Gửi Không Kỳ Hạn
Tất toán tài khoản tiền gửi không kỳ hạn là khách hàng có thể thực hiện việc tất toán bất kỳ lúc nào mà không lo bị ảnh hưởng đến lãi suất.
Nhờ vậy mà quá trình tự động tất toán cũng trở nên nhanh chóng và dễ dàng hơn rất nhiều với dạng tài khoản tiền gửi không kỳ hạn.
Tất Toán Khoản Vay
Tất toán khoản vay là thời gian để bên cần vay hoàn thành trả nợ với bên cho vay, có thể hiểu là lúc đó người cần vay trả hết toàn bộ khoản nợ.
Khác với tất toán khoản vay trước hạn thì loại tất toán này có thể thực hiện trước hạn, không cần chính xác ngày kết thúc hợp đồng và không phải đóng thêm bất kỳ khoản phí nào.
Tất Toán Trước Hạn
Khi vay tiền, ngân hàng sẽ quy định thời hạn vay cụ thể trong hợp đồng và được thống nhất giữa các bên. Tất toán khoản vay trước hạn là khi người vay thanh toán tất cả tiền nợ trong hợp đồng vay vốn mà chưa đến kì hạn trả nợ,khi đó bạn sẽ phải chịu một khoản phí gọi là phí phá vỡ hợp đồng.
Mức phí này không được quy định cụ thể mà sẽ tùy thuộc vào ngân hàng và thời gian tất toán của bạn. Vì vậy, khi thực hiện tất toán khoản vay với ngân hàng người vay phải xem xét kĩ lưỡng đã đến thời hạn tất toán hay chưa để tránh các khoản phí không cần thiết.
Phí phạt trước hạn được tính theo công thức sau:
Phí phạt tất toán trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước
Trong đó:
- Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn (%): Được ghi rõ trong hợp đồng vào thời điểm thực hiện ký kết hợp đồng vay giữa người vay và bên vay.
- Số tiền trả trước: Là số tiền mà bạn muốn thực hiện thanh toán trước hạn.
Ví dụ: Bạn ký vay số tiền 50 triệu đồng, thời hạn thực hiện hợp đồng vay cam kết là 12 tháng. Phí phạt trả nợ trước hạn là 5%. Sau khi thực hiện các kỳ thanh toán và số tiền còn lại 10 triệu đồng, bạn lựa chọn tất toán trước thời hạn.
Phí phạt tất toán trước hạn = 5% x 10 triệu = 500 nghìn đồng.
Tất Toán Quá Hạn
Trong trường hợp đến đáo hạn nhưng khách hàng không đến tất toán, phía ngân hàng thường tự động tiến hành tự động tất toán. Mỗi ngân hàng sẽ có phương thức tự động tất toán khác nhau tuy nhiên vẫn đảm bảo quyền lợi gửi cho người gửi tiền.
- Cách thứ nhất: Phía ngân hàng sắp mở một tài khoản tiết kiệm mới cho khách hàng. Trong đó, toàn bộ tiền tệ đã dồn vào tiền gốc, gia hạn tương tự với trước đó nhưng lãi suất sẽ tính theo quy định hiện hành của ngân hàng.
- Cách thứ hai: Ngân hàng tạo một tài khoản mới cho khách hàng với mức lãi suất và kỳ hạn tương tự. Tuy nhiên, toàn bộ số tiền lãi trong tài khoản cũ đều chuyển thành tiền gửi không kỳ hạn.
Phân Biệt Tất Toán Và Đáo Hạn Khoản Vay
Để phân biệt giữa tất toán và đáo hạn khoản vay, các bạn phải biết định nghĩa của 2 thuật ngữ này, như ở trên chúng tôi đã trình bày tất toán là gì, sau đây chúng tôi xin nêu ngắn gọn về định nghĩa đáo hạn.
Đáo hạn được hiểu đơn giản là thời điểm mà người vay cần phải hoàn trả vốn gốc đã vay khi đến hạn hợp đồng. Đây là thuật ngữ tài chính được sử dụng khi khách hàng vay vốn hoặc gửi tiết kiệm đến kỳ hạn phải thanh toán.
- Đặc điểm của đáo hạn là có thể thay đổi hoặc kéo dài thời gian gia hạn hợp đồng các khoản vay đối với ngân hàng hoặc các công ty tài chính khi bạn chưa có khả năng chi trả tại thời điểm chuẩn bị sắp hết hợp đồng, việc này sẽ giúp bạn không bị liệt kê vào nợ xấu của bên vay.
- Hoặc, nếu bạn đang gửi tiền tiết kiệm theo thời hạn thì đáo hạn cũng giúp bạn tiếp tục gửi để nhận lãi mà không cần phải tính đến chuyện gửi ở chỗ khác hay rút hẳn về.
Như vậy các bạn đã hiểu tất toán và đáo hạn khoản vay là gì, chúng ta sẽ phân tích sự giống và khác nhau giữa 2 thuật ngữ này. Bạn cũng có thể xem bài viết đáo hạn là gì để hiểu rõ hơn về thuật ngữ đáo hạn ngân hàng nhé!
Giống nhau
Như có thể thấy, tất toán và đáo hạn khoản vay giống nhau ở điểm là ngay tại thời điểm đó người vay sẽ phải hoàn tất hợp đồng vay đó, tuy nhiên nếu như khi tất toán việc hoàn tất hợp đồng vay là điểm kết thúc của quá trình vay vốn thì trong trường hợp đáo hạn bạn sẽ tiếp tục thực hiện một khoản vay mới.
Đối với loại hình tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, thời gian đáo hạn còn được hiểu là khi Khách hàng muốn tất toán tài khoản đó, có nghĩa bạn có quyền tất toán đối với tài khoản không kỳ hạn bất kỳ khi nào bạn cũng có thể tiến hành tất toán tài khoản, đây là điểm giống nhau thứ nhất giữa tất toán và đáo hạn.
Còn đối với loại hình tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, thời điểm đáo hạn chính là ngày cuối cùng trong kỳ hạn hợp đồng tiền gửi, đồng thời đây cũng có thể là lúc khách hàng muốn tất toán tài khoản.
Chẳng hạn như bạn gửi tiền vào tài khoản khoản từ ngày 1/02 với thời hạn 6 tháng, thời gian đáo hạn lúc này sẽ là ngày 2/7. Trường hợp có nhu cầu khóa tài khoản thì thời gian tất toán không đồng thời là thời điểm đáo hạn.
Khác nhau
Khi đến ngày đáo hạn, khách hàng phải đến ngân hàng tất toán tiền lãi và tiền gốc, trường hợp đến ngày đáo hạn mà khách hàng không đến tất toán tiền lãi sẽ được gộp vào tiền gốc và tự động chuyển sang kỳ tiếp theo với lãi suất, kỳ hạn tương tự.
Nếu khách hàng chưa có nhu cầu tất toán vào ngày đáo hạn, vốn sẽ vẫn tiếp tục quay vòng, tuy nhiên nếu chưa đến thời điểm đáo hạn mà khách hàng vẫn muốn tất toán, lãi suất đương nhiên không thể như trong cam kết hợp đồng. Để dễ hiểu về sự khác nhau này bạn có thể xem thông tin mà chúng tôi tóm tắt như sau:
| Tất toán | Đáo hạn | |
| Khái niệm |
|
|
| Cách thực hiện |
|
|
| Mức lãi suất |
|
|
Thủ Tục – Quy Trình Tất Toán Tại Ngân Hàng
Khi bạn muốn thực hiện giao dịch tất toán với ngân hàng thì cần chuẩn bị các giấy tờ, hồ sơ cần thiết mà ngân hàng và công ty tài chính yêu cầu.
Thủ Tục
Một số giấy tờ cần thiết quan trọng mà bạn phải mang theo khi thực hiện tất toán:
- Hợp đồng tài khoản hoặc khoản vay.
- Chứng minh nhân dân hoặc giấy tờ tùy thân khác.
- Một số giấy tờ liên quan mà ngân hàng hoặc công ty tài chính yêu cầu.
Quy Trình
Để thực hiện tất toán các khoản tín dụng với ngân hàng thì bạn cần thực hiện các bước sau:
- Bước 1: Kiểm tra và tính toán khoản tiền vay, nhận bao gồm tiền gốc, tiền lãi, các khoản phí… theo quy định của ngân hàng.
- Bước 2: Yêu cầu tất toán với ngân hàng, đối chiếu số liệu ngân hàng, xác định khoản tiền tất toán
- Bước 3: Thực hiện rút/nạp tiền theo số liệu của khoản tất toán
- Bước 4: Thanh lí hợp đồng, xác nhận đã tất toán tiền, hoàn thành đúng nghĩa vụ và quyền lợi với ngân hàng
- Bước 5: Giải ngân, xóa thế chấp tài sản (đối với tất toán khoản vay).
1 Số Câu Hỏi Thường Gặp Về Tất Toán
Phí Tất Toán Là Gì?
Phí tất toán là khoản phí bạn phải nộp khi thực hiện tất toán. Nếu bạn thực hiện thanh toán trước thời hạn hợp đồng quy định, khách hàng đều phải nộp phí tất toán.
Một số ngân hàng hiện nay có quy định cụ thể về phí phạt phá hợp đồng khi khách hàng thanh toán khoản vay trước thời hạn, tuy nhiên phí phạt này cao hay thấp còn phụ thuộc vào thời điểm bản thanh toán khoản nợ và tùy vào quy định của từng ngân hàng.
Hoá Đơn Tất Toán Là Gì?
Hóa đơn tất toán là hóa đơn khách hàng sẽ nhận về khi tất toán tại phòng giao dịch của ngân hàng, nếu thực hiện trên ứng dụng Internet Banking, khách hàng cần nhập mã OTP để xác định tất toán.
Tất Toán Trước Ngày Đáo Hạn Là Gì?
Tất toán trước ngày đáo hạn là việc bạn muốn rút tiền gửi tiết kiệm trước thời gian đáo hạn, khi đó ngân hàng vẫn sẽ tiến hành tất toán theo mong muốn của bạn.
Tuy nhiên, bạn nên cân nhắc với hình thức tất toán trước ngày đáo hạn vì nếu gửi tiết kiệm số tiền lãi sẽ không được tính như hợp đồng ban đầu mà chỉ theo mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn, rất thấp. Hoặc nếu vay vốn thì bạn sẽ phải chịu 1 mức phí phạt vì đã phá vỡ hợp đồng.
Tất Toán Hợp Đồng Là Gì?
Tất toán hợp đồng là việc thanh toán tất cả các nghĩa vụ liên quan đến hợp đồng mà các bên nắm giữ hợp đồng phải thực hiện.
Cụ thể là đến ngày kết thúc hợp đồng, khách hàng sẽ tiến hành hoàn thành xong công việc trả nợ của mình cũng như phía ngân hàng cũng hoàn thành xong nghĩa vụ của bên cho vay.
Tổng Kết
Như vậy, tất toán có thể hiểu là hoạt động chấm dứt giao dịch hoặc hợp đồng tài chính tại các ngân hàng. Hy vọng đến đây các bạn đã hiểu rõ định nghĩa tất toán là gì?
Ngoài ra cũng hiểu thêm một số khái niệm liên quan như tất toán tài khoản tiết kiệm là gì, hình thức tất toán là gì, tất toán sổ tiết kiệm là gì.
Cảm ơn các bạn vì đã dành chút thời gian theo dõi hết bài viết của chúng tôi. Chúc các bạn giao dịch được thành công và may mắn!
Tìm hiểu thêm:
Chứng chỉ tiền gửi là gì? Các thông tin quan trọng cần biết
OTP là gì? Những thông tin quan trọng cần biết về mã OTP
Token là gì? Cách sử dụng Token an toàn
Dư nợ giảm dần là gì? Công thức tính chi tiết
Dư nợ là gì? Dư nợ tín dụng là gì?
Bài viết được biên tập bởi: FintechAZ.com
