Để bắt kịp thời đại công nghệ 4.0, các tổ chức tài chính đã tiến hành số hóa các sản phẩm vay vốn và kết quả là hình thức cho vay ngang hàng (P2P Lending) ra đời.
Vậy cho vay ngang hàng là gì? Có những công ty P2P Lending Việt Nam nào? Mọi thông tin sẽ được tổng hợp trong bài viết sau của FintechAZ.
Cho Vay Ngang Hàng (P2P Lending) Là Gì?
Cho vay ngang hàng, tiếng Anh là Peer-to-peer Lending, viết tắt là P2P Lending. Đây là mô hình cho vay ứng dụng nền tảng công nghệ số hiện đại. Người vay và người cho vay sẽ được liên kết trực tiếp với nhau để tiến hành giao dịch vay tiền online thông qua 1 nền tảng kết nối như website hoặc ứng dụng điện thoại.
Hình thức cho vay tiền ngang hàng mục đích sẽ giúp mọi người đa dạng hóa các khoản đầu tư với lãi suất cao hơn so với ngân hàng. Hiện nay trên thế giới đã xuất hiện rất nhiều công ty hoạt động cho vay ngang hàng lớn. Ví dụ như: Lending club, Prosper ( Mỹ), Zopa, Dianrong, Lufax, Funding Circle(Anh), Ppdai (Trung Quốc)…
Tuy mỗi công ty đều có cách đánh giá xếp hạng tín dụng người vay khác nhau nhưng các khoản vay ngang hàng đều có tính đảm bảo và có thể không đảm bảo.
Khoảng đầu thế kỉ 21 trở lại đây, hình thức này mới thực sự phát triển mạnh, dần trở thành xu thế của thị trường tín dụng hiện nay.
Đặc Điểm Của Hình Thức Cho Vay Ngang Hàng
Để hiểu rõ hơn cho vay ngang hàng là gì, các bạn có thể tham khảo thêm một số đặc điểm sau:
- Dựa vào nền tảng P2P, nhà đầu tư có thể chọn người vay, tạo ra lợi nhuận cao.
- Công ty cho vay tiền P2P chỉ đóng vai trò trung gian, làm cầu nối giữa người cho vay và người vay.
- Các giao dịch được thực hiện qua trực tuyến, thao tác diễn ra nhanh chóng và tiện lợi.
- Giữa người cho vay và người vay không cần phải có mối quan hệ trực đó.
- Phù hợp với khoản vay nhỏ và vay ngắn hạn, phù hợp cho tầng lớp có thu nhập thấp.
- Người đi vay rất thuận lợi trong thu hút người cho vay, nhà đầu tư dễ dàng theo dõi nguồn lợi nhuận từ người đi vay.
- Quy trình vay luôn tuân thủ theo các quy định của pháp luật và báo cáo.
Có Nên Sử Dụng Hình Thức Cho Vay Ngang Hàng Không?
Ưu Điểm
Vay ngang hàng phát triển đã tạo nên một kênh tiếp cận nguồn tài chính mới cho khách hàng, góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội. Một số ưu điểm khi vay tiền online P2P có thể kể đến như:
- Thời gian đăng ký vay tiền nhanh chóng, tiện lợi, hoàn toàn trực tuyến mà không cần gặp mặt.
- Thủ tục hồ sơ cho vay đơn giản, vay tiền nhanh chỉ cần cmnd và thẻ ngân hàng.
- Vay không cần thế chấp tài sản, không gọi thẩm định người thân.
- Hạn mức vay từ 500k tới 15 triệu đồng, phù hợp cho đối tượng cần vay tiêu dùng, vay vốn kinh doanh nhỏ.
- Hỗ trợ vay tiền trả góp hàng tháng linh hoạt, tiện lợi.
Hạn Chế
Bên cạnh những ưu điểm thì vay ngang hàng cũng có những rủi ro như sau:
- Rủi ro về mặt pháp lý: Nhà cung cấp dịch vụ có thể bị cấm hoạt động hoặc hạn chế hoạt động vì hiện khá nhiều quốc gia chưa công nhận tính pháp lý của mô hình cho vay tiền ngang hàng.
- Rủi ro mất vốn hoặc chậm trả: Do không được bảo hiểm an toàn nên các khoản cho vay của nhà đầu tư có thể bị mất hoặc chậm trả nếu như người đi vay rơi vào tình trạng không thể trả tiền vay.
- Rủi ro về thanh khoản: Các khoản vay này chỉ có thể được hoàn trả khi đến hạn chứ cả bên cho vay và bên đi vay đều không thể hủy ngang hợp đồng.
- Rủi ro khi vận hành hệ thống: Do chủ yếu hoạt động dựa vào sự phát triển công nghệ, khi phần mềm, app cho vay P2P Lending bị sập hoặc ngừng hoạt động thì mức độ rủi ro sẽ rất cao. Nếu như thị trường không hoạt động trong khuôn khổ pháp lý thì nhà đầu tư còn có thể phải đối mặt với nguy cơ bị mất trắng vốn.
Quy Trình Cho Vay Ngang Hàng P2p Lending
Quy trình của các dịch vụ cho vay ngang hàng diễn ra như sau:
- Người vay đưa ra đề xuất nhu cầu vay vốn: quy mô, thời hạn, lãi suất…
- Nhà cung cấp (platform) cân nhắc, đánh giá cho điểm tín dụng dựa trên những thông tin do người vay cung cấp và các nguồn thông tin tích hợp có sẵn và xác định mức lãi suất tương ứng với mức độ rủi ro của khoản vay và đăng tải lên trang web của nhà cung cấp.
- Người cho vay (nhà đầu tư) tìm kiếm các cơ hội đầu tư trên cơ sở các đơn hàng trên trang web để lựa chọn theo lãi suất và mức độ rủi ro đáp ứng yêu cầu của mình.
- Nếu có đủ các nhà đầu tư đồng ý tài trợ cho khoản vay tiền P2P (thông thường một khoản vay được chia thành nhiều món nhỏ để nhiều nhà đầu tư cùng tham gia cho vay và mỗi nhà đầu tư có điều kiện đa dạng hóa danh mục), sẽ có một ngân hàng đối tác (originating bank) thẩm định và đứng ra thu xếp
- Ngân hàng đối tác bán một loại chứng chỉ (notes) cho nhà cung cấp dịch vụ liên quan đến khoản vay. Cùng lúc đó, nhà cung cấp dịch vụ bán chứng chỉ này cho nhà đầu tư đồng ý tài trợ cho khoản vay đã được xác định (nhà cung cấp dịch vụ đóng vai trò tương tự như một tổ chức bảo lãnh phát hành chứng chỉ cho ngân hàng).
- Tiền vay sau đó được chuyển vào tài khoản của người vay tại ngân hàng đối tác.
- Nhà cung cấp dịch vụ cho vay ngân hàng nhận phí dịch vụ (thông thường tính bằng % của khoản vay) từ người đi vay và người cho vay.
- Khi khoản vay tiền nóng đáo hạn, người đi vay hoàn trả và nhà đầu tư (người cho vay) nhận lại gốc và lãi trên cơ sở chứng chỉ mà họ nắm giữ.
Các Mô Hình Cho Vay Ngang Hàng P2P Lending
Theo ông Nghiêm Thanh Sơn – Phó Vụ trưởng vụ thanh toán, NHNN Việt Nam, hiện nay, các công ty P2P lending đang có 4 mô hình hoạt động như sau:
Mô hình 1: đầu tư cho vay ngang hàng
Đây là các công ty cung cấp công nghệ đơn thuần, các công ty này chỉ cung cấp nền tảng công nghệ, chỉ hưởng phí, làm trung gian kết nối giữa người cho vay và người đi vay.
Tuy nhiên họ cũng có thể hợp tác với các ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán, quản lý tài khoản của khách hàng tại ngân hàng như: Công ty cổ phần Interloan hợp tác với 3 ngân hàng Sacombank, Nam Á bank và Vietcapital Bank; Công ty cổ phần Tima và ngân hàng NCB, Nam Á Bank; Công ty cổ phần Lendbiz hợp tác với Ngân hàng PGbank, VIB để triển khai dịch vụ tài khoản cho khách hàng đầu tư tại Lendbiz.
Mô hình 2: công ty p2p lending
Đây các công ty bên cạnh cung cấp nền tảng công nghệ còn hợp tác với ngân hàng, tổ chức tín dụng. Một số ngân hàng kết hợp với công ty công nghệ để cho vay khách hàng cá nhân, doanh nghiệp siêu nhỏ như Dragon Bank, Thebank, Gobear là 3 công ty cổ phần hợp tác và kết nối với ngân hàng trong việc tìm kiếm khách hàng.
Mô hình 3: cho vay Peer To Peer
Đây là các công ty P2P lending tự huy động vốn, rồi cho vay, về bản chất thì đây là một hoạt động ngân hàng và phải được cấp phép nên hành vi này cần phải được kiểm soát.
Mô hình 4: ứng dụng cho vay ngang hàng
Là các công ty cầm đồ xây dựng app cho vay P2P và website riêng để cho vay dưới hình thức cho vay nặng lãi, hoặc có thể liên kết với công ty công nghệ để ứng dụng trong cho vay cầm đồ.
Đây cũng là hình thức cần ngăn chặn vì gây nên hệ lụy xã hội xấu và đặc biệt dễ bị người dân hiểu sai và đánh giá sai về các công ty P2P Lending.
Danh Sách Các Nền Tảng P2P Lending Hoạt Động Tại Việt Nam Hiện Nay
| STT | Nền tản vay ngang hàng | Hình thức hoạt động | Đối tượng khách hàng | Số tiền đầu tư | Trụ sở |
| 1 | Fiin | P2P Lending truyền thống | Vay tiêu dùng | 700 nghìn | Hà Nội |
| 2 | Eloan | P2P Lending truyền thống | Hộ kinh doanh, doanh nghiệp SME | 1 triệu | TPHCM |
| 3 | Vaymuon | P2P Lending truyền thống | Vay tiêu dùng, Hộ kinh doanh, doanh nghiệp SME | 1 triệu | Hà Nội |
| 4 | VnVon | P2P Lending truyền thống | Vay tiêu dùng, Hộ kinh doanh, doanh nghiệp SME | 10 triệu | Hà Nội |
| 5 | Huydong | P2P Lending truyền thống | Doanh nghiệp có vốn tối đa 2 tỷ | 500 nghìn | TPHCM |
| 6 | MoneyBank | P2P Lending truyền thống | Vay tiêu dùng | TPHCM | |
| 7 | Mofin | P2P Lending truyền thống | Vay tiêu dùng | 1 triệu | Hà Nội |
| 8 | Interloan | P2P Lending truyền thống | Vay tiêu dùng ứng lương | 1 triệu | TPHCM |
| 9 | Tima Lender | P2P Lending truyền thống | Vay tiêu dùng | 5 triệu | Hà Nội |
| 10 | LendBiz | P2P Lending truyền thống | Hộ kinh doanh, doanh nghiệp SME | 2 triệu | Hà Nội |
| 11 | Dragonlend | P2P Lending ngân hàng | Cá nhân, Hộ kinh doanh, doanh nghiệp SME | TPHCM |
Nhìn vào bảng danh sách các công ty cho vay ngang hàng tại Việt Nam hiện nay, ngoài các công ty theo mô hình 1 (P2P Lending truyền thống) và mô hình 2 (Kết nối với khách hàng và ngân hàng), còn rất nhiều công ty tự nhận tự kinh doanh. Tuy nhiên, các công ty P2P Lending Việt Nam này chưa được sự quản lý chặt chẽ, gây nên những biến tướng trong hoạt động.
Xem thêm: Top 100+ app vay tiền mới uy tín nhất, dễ vay dễ duyệt
Tổng Kết
Những thông tin trên chắc các bạn đã biết được những kiến thức về hình thức cho vay ngang hàng. Nếu còn thắc mắc điều gì thì hãy liên hệ với chúng tôi để được phục vụ chu đáo nhất.
Xem thêm:
18 tuổi vay tiền ngân hàng được không? Vay ngân hàng nào tốt?
Hướng dẫn cách chứng minh thu nhập để vay ngân hàng chi tiết
Mẫu xác nhận lương 3 tháng 6 tháng gần nhất
Mẫu giấy vay tiền viết tay và đánh máy hợp pháp theo quy định
Gói vay 30000 tỷ là gì? Điều kiện để được hỗ trợ vay mua nhà theo gói 30000 tỷ
Bài viết được biên tập bởi: FintechAZ.com
